2025年4月25日，长沙长沙银行发布2024年年报。银行在过去的深耕一年中，长沙银行主动求变，县域深耕县域金融领域，金融推动业务多点突破。领域年报数据显示，突围长沙银行在保持资产规模增长的而出同时，积极进行经营结构优化。长沙但快速扩张背后，银行风险管控问题隐忧亦日益凸显。深耕稳中有进2024年，县域长沙银行实现营业收入259.35亿，金融较2023年的领域248.02亿，同比增长4.57%；其中营业利润达94.68亿，突围同比增长0.64%，截止报告期末，资产总额达11467.48亿元，总体维持稳步上升态势。在资产扩张的同时，长沙银行保持了较为稳健的资产质量。不良贷款率微升至1.17%，较上年末上升0.02个百分点，拨备覆盖率为312.80%，仍保持在行业内较高水平。净息差降至2.11%，同比下降0.20%，反映出长沙银行盈利能力承压。同时，成本收入比继续上升，达到28.45%，相较上年上升0.5%，或反映出在成本控制上的乏力。展开全文图源：长沙银行2024年年报整体来看，2024年长沙银行依托扎根地方、灵活经营的特点，表现较为良好。但随着业务规模扩大，资本补充、盈利结构优化等方面的挑战也在累积。县域金融突围之路年报显示，2024年末，长沙银行县域贷款余额达到2013.72亿元，较上年末增加316.72亿元，同比增长18.66%，增长幅度十分显著。县域客户数达到679.41万户，规模较大。在部分重点县域，金融支持精准落地，带动了区域农业产业化等多领域的活跃度。面对县域经济金融需求多样化、差异化的特征，长沙银行全面推进“一县一特”项目，根据不同县域的产业特点和发展阶段，为其量身打造金融服务方案，如推出“益阳稻虾米贷”“永州果蔬贷”“茶陵生猪贷”“安化黑茶贷”等。这一举措极大激发了地方融资需求，助推了贷款规模增长，也推动了地方特色产业集群的发展。截至报告期末，长沙银行“一县一特”贷款余额65.82亿元，较上年末增加26.55亿元。“一县一特“项目不仅拓展了长沙银行的客户基础，也提升了其在地方政府和企业中的品牌认知度，形成了良性循环。除此以外，长沙银行还对如乡村振兴、民生保障等重点领域加大信贷支持，其中粮食生产贷款余额11.85亿元、种业振兴贷款余额6.35亿元，向实扎根。可以说，在“扎根乡村、服务特色产业”这条道路上，长沙银行走在了城商行前列。这不仅为自身赢得了新的增长曲线，也在湖南省乡村振兴战略和区域经济发展中发挥了积极的作用。规模扩张背后的风险然而，长沙银行的亮丽成绩背后也存在风险隐患。从体量来看，长沙银行虽然资产规模首次突破万亿元大关，但在全国银行体系中依然属于中小型城商行，抗风险能力有限。值得注意的是，长沙银行2024年盈利表现呈现出明显的季度性下滑趋势。分季度来看，净利润增速逐渐放缓，尤其是第四季度盈利水平明显下滑，这反映出长沙银行在资产扩张背后，盈利质量和可持续性正面临压力。2024年分季度主要财务数据图源：长沙银行2024年年报更深层次来看，长沙银行县域贷款占比持续提升，虽然带动了短期资产扩张，但由于县域客户整体信用等级偏低、抵押保障能力有限，新增贷款风险溢价并未完全体现于收益之中，随之增加了整体风险管理成本。这种业务结构性失衡，成为影响盈利持续性的隐性威胁。2024年，长沙银行继续加大减值准备，达88.43亿元，同比增长7.51%，体现出新增贷款的风险加大。与此同时，贷款集中度问题也较为明显。长沙银行前十大客户贷款占比高达30.20%，单一最大客户贷款比率达5.27%。在行业普遍强调风险分散的大趋势下，如此高的集中度增加了系统性风险。图源：长沙银行2024年年报长沙银行在县域金融领域的突围固然可圈可点，但整体转型之路仍充满变数。长沙银行能否完成自身经营模式和能力体系的深层次转型？长沙银行当前的盈利模式依然依赖传统贷款利差，非息收入增长缓慢，缺乏有效的多元化支撑体系；而在科技金融领域的投入与应用，与国内领先的城商行相比存在差距，数字赋能的广度和深度都亟需加强。唯有坚持质效并重，审慎平衡增长与风险，长沙银行才能在不断变化的市场环境中稳步前行，真正实现由规模驱动转向质量驱动。